Broker hipotecario vs. banco: cuáles son las diferencias

Imagina que buscas un piso y, tras visitar decenas de ellos, por fin encuentras “el elegido”. Ilusión, fotos para enseñarlas a la familia, y enseguida surge la gran pregunta: ¿cómo financiar ahora esta compra? En ese momento aparecen dos caminos dignos de una película de aventura: acudir directamente al banco de toda la vida y confiar en que te den las condiciones que estás buscando o recurrir a un broker hipotecario que “pelee” por ti como tu representante financiero. Ambos tienen ventajas, limitaciones que conviene entender antes de firmar la hipoteca de tu vida.

Como sabemos, el banco es el prestamista tradicional. Su función es bastante conocida: presta el dinero para la compra de la vivienda y fija las condiciones (plazo, interés, comisiones). En España, el Banco de España es la entidad encargada de supervisar a las entidades financieras para asegurar la estabilidad del sistema y publicar la información estadística sobre los tipos que se aplican en el mercado. Aún así, los bancos pueden ofrecer diferentes tipos de hipotecas: fijas, variables o mixtas, cada uno con sus condiciones. También suelen tener promociones vinculadas a otros productos (seguros, tarjetas, planes de pensiones).

La gran ventaja de esta opción es la seguridad de tratar con un actor regulado y reconocido. La desventaja es que la negociación suele ser limitada: el banco ofrece su catálogo de condiciones, y si quieres comparar, debes visitar varias entidades por tu cuenta.

Por otro lado, apostar por un broker hipotecario es contratar a un intermediario que actúa como un representante frente a los bancos. Su objetivo principal es encontrar la mejor hipoteca posible para cada perfil, comparando ofertas de diferentes entidades. En lugar de que el cliente tenga que ir de banco en banco con su carpeta de nóminas, el broker hace ese trabajo, ahorrando tiempo y aportando experiencia en la negociación.

Un buen broker conoce cómo funcionan las políticas internas de los bancos, qué tipo de cliente encaja mejor en cada entidad y dónde se pueden conseguir condiciones más favorables. Además, algunos tienen acuerdos exclusivos con bancos para ofrecer hipotecas que no están disponibles para todos.

La duda habitual es cuánto cuesta este servicio. Mientras algunos brokers cobran honorarios al cliente, otros trabajan a comisión de la entidad financiera que finalmente concede el préstamo. Conviene preguntar siempre antes de firmar el acuerdo que los comprometa.

De esta manera, las principales diferencias son el acceso a una oferta o diferentes ofertas, mientras que el banco ofrece únicamente sus propios productos, el broker compara entre varias entidades y puede tener acceso a ofertas exclusivas.

Por otro lado, el tema de la negociación, que resulta limitada en el banco porque la negociación depende de la política interna, mientras que en el caso del broker ofrece mayor capacidad para ajustar condiciones, ya que juega con la competencia entre bancos.

También el tiempo y esfuerzo dedicados diferencia a estas opciones, ya que optar por el banco requiere visitar varias sucursales si se quiere comparar; en cambio, contratar a un broker concentra todo en un único interlocutor, que a su vez se contacta con diferentes entidades.

En cuanto al coste, el banco no cobra honorarios adicionales, mientras el broker puede cobrar al cliente o recibir comisión del banco; conviene verificarlo antes.

Con esta información, conviene analizar según la situación de cada comprador cuál de las alternativas se adecua mejor a la situación y a las posibilidades de tiempo y dinero con las que se cuente. En el caso de ser un perfil muy solvente y contar con ingresos estables, quizá consigas buenas condiciones directamente en tu banco de confianza. Por el contrario, si tu caso es más complejo por temas de ingresos variables, trabajar como autónomo o contar con poco tiempo para gestionar trámites, un broker puede marcar la diferencia al abrirte puertas en entidades que de otra manera no contarías. En cualquier caso, lo importante es comparar y calcular el coste total considerando comisiones, seguros, productos vinculados, etc.